ローンの繰り上げ返済・一括返済はお得？メリット・デメリットと手続方法を解説！

まずは自動車ローンの種類を確認しましょう！

自動車ローンの一括返済や繰り上げ返済をする場合、ローンの種類によって手続内容や手続きによる効果が異なることがあるので、まずは自分が利用している自動車ローンの種類を確認しましょう。自動車ローンの種類は大きく次の2つに分類できます。

• 信販系ローン・ディーラーローン
• 銀行系ローン

それぞれの種類について説明します。

信販系ローン・ディーラーローン

信販系ローン・ディーラーローンは、自動車販売店（新車のディーラーや中古車販売店）が提携するローン会社のローンです。

ジャックスやオリコなどの信販会社と提携したローンを「信販系ローン」、トヨタファイナンスや日産フィナンシャルなど自動車メーカーのローン子会社と提携したローンを「ディーラーローン」といいます。また、両方を総称してディーラーローンと呼ぶこともあります。

信販系ローン・ディーラーローンのメリットは、手続きが迅速・容易なことです。自動車販売店で車の購入を決めたらその場でローン申込ができ、審査結果も最短1日で出ます。車の購入手続きとローンの申込手続きが一度で出来るので、使い勝手の良さが最大の売りです。

また、銀行ローンと比較して審査に通りやすい点もメリットと言えるでしょう。ただし、ローン利率は4～8％程度と銀行ローンと比較して高めになるので、手続きが楽なぶん、利息を多く支払わなければなりません。

一括返済や繰り上げ返済をする場合、信販系ローン・ディーラーローンの利用者に注意してほしい点は、前述のローン利率と、自動車の名義が信販会社やディーラーにあることです。つまり、自動車ローンの返済が完了するまで自分が車の所有者にはなれないのです。

銀行系ローン

銀行系ローンは言葉通り銀行からの融資で、銀行ごとに「自動車ローン」「マイカーローン」「オートローン」などの名称があります。

銀行系ローンのメリット・デメリットは、信販系ローン・ディーラーローンの裏返しです。

メリットは、ローン利率が1～3％と低めに設定されていることと、銀行からはお金を借りるだけなので自動車の名義を自分にできることです。

反対に、デメリットとして、信販系ローン・ディーラーローンと比較して審査が厳しいことと、車の購入とは別にローン手続きが必要になることが挙げられます。

手続きに必要な書類が増え、審査にも時間がかかるため、車の購入を急ぐ人や面倒な手続きを避けたい人は、信販系ローン・ディーラーローンを選択してもよいでしょう。

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自動車ローンの一括返済・繰り上げ返済とは？

それでは、自動車ローンの一括返済と繰り上げ返済とは具体的にどういうものなのかをみていきましょう。

自動車ローンの一括返済

自動車ローンの一括返済とは、ローンの返済期間の途中に、その時点で残っているローン残高の全額を返済することです。200万円のローンを組んで元金100万円に対する返済が終わっていた場合、残りの元金100万円をまとめて返済することを一括返済といいます。

ローン残高の全額を返済することによって、一括返済以降はローン金利を含めて一切の返済は不要になります。一括返済するためにはまとまった資金を準備する必要がありますが、毎月の負担、利息の支払い、返済の手間をなくすことができます。

自動車ローンの繰り上げ返済

自動車ローンの繰り上げ返済とは、ローンの返済期間の途中に、その時点で残っているローン残高の一部を繰り上げて返済することです。先程の例でローン残高が100万円の場合、たとえば50万円を返済することなどが、繰り上げ返済にあたります。

本記事では、ローン残高を全額返済することを「一括返済」、一部を繰り上げて返済することを「繰り上げ返済」として解説しますが、「一括返済」は「繰り上げ返済」の一種と考えても差し支えはありません。

繰り上げ返済によってローン残高は減りますが、ローンの返済は継続して必要です。ただし、ローン残高が減ったことによって返済期間が短くなり、その分、利息の支払いや返済の手間を減らすことができます。

自動車ローンはいつでも一括返済できる？

自動車ローンは、いつでも自由に一括返済できるのでしょうか？一括返済の可否については、ローン契約の内容によって対応が異なります。

ほとんどの自動車ローンは一括返済可能

ほとんどの自動車ローンは、一括返済することができます。手続方法や利息の計算の仕方などは、信販会社やディーラー、銀行ごとに異なりますが、ほとんどの場合いつでも自由に一括返済できます。

ローン残高を返済する日によって利息が異なってきますので、利用している信販会社などと事前に確認をした日に返済しましょう。もし返済日がずれると、利息に過不足が生じて、あとで精算するという余計な手間がかかってしまいます。

ローン契約によっては一括返済できないことも

ただし、ローン契約によっては一括返済できないこともあります。自動車ローンによる収益を見込んだローン利率を設定していたり、自動車の販売価格を安くしているケースなどが考えられます。

一般の銀行ローンなどで一括返済できないケースはあまり考えられませんが、中古車販売店などが独自で設けたローン契約では一括返済できない可能性もあります。利用しているローン会社に確認を取りましょう。

自動車ローンの一括返済が必要なケースとは？

自動車ローンの一括返済は、資金に余裕があるとき任意で行うのが一般的ですが、下記のケースでは希望の有無にかかわらずローンを一括返済せざるを得ないケースもあります。

• ローンが残っている車を売却するケース
• ローンが残っている車を廃車にするケース

それぞれのケースについて解説します。

ローンが残っている車を売却するケース

自動車ローンが残っている車を売却する場合、ローンの一括返済が必要なケースがあります。自動車ローンの種類ごとにみていきましょう。

信販系ローン・ディーラーローンを利用している場合

信販系ローン・ディーラーローンを利用している場合、車の所有者は信販会社などであるため、車を自分の所有にしてから売却するためには一括返済が必要です。

リセールの際の売却額がローン残高を上回っている場合は、売却代金で一括返金して差額を受け取ることができます。買取店が一括返済などの手続きを全て代行してくれるケースもあるので、売却先に確認してみましょう。

売却を検討する場合はまずは車がいくらで売れるのか、査定シミュレーションや、リセールバリューなどで確認してみましょう。

ちなみにローンがあっても車の査定には影響はありませんので安心してください。

一方、問題は売却額がローン残高を下回っている場合です。不足分について、自分で資金を準備できなければ車を勝手に売却することができません。そのため、不足分の資金を用意し、追い金という形で支払うケースが多いと考えられます。

銀行系ローンを利用している場合

銀行系ローンを利用している場合、車の所有者は自分なので、自動車ローンとは無関係に売却可能です。また、自動車ローンの一括返済は不要であるため、これまで通りローンを返済するか、売却代金で一括返済するかは自分で決めることができます。

ただし、一括返済せずにローンで新しい車を購入すれば、二重のローン返済が必要となるので避けたほうがいいでしょう。

ローンが残っている車を廃車にするケース

自動車ローンが残っている車を廃車にする場合も、基本的な考え方は売却する場合と同じです。

信販系ローン・ディーラーローンを利用している場合

信販系ローン・ディーラーローンを利用している場合、車の所有者は信販会社などですから、自動車ローンを一括返済してからでないと勝手に廃車することはできません。

ただし、売却するケースとは異なり、売却代金が入ってこないので自己資金で一括返済しなければなりません。

銀行系ローンを利用している場合

銀行系ローンを利用している場合は、一括返済をしなくても廃車にすることができます。ただし、車はなくなっていても毎月のローン返済は必要です。

一括返済・繰り上げ返済のメリット

一括返済・繰り上げ返済の主なメリットは次の3つです。

• 車の所有権が得られる（信販系ローンを一括返済した場合）
• 総支払い利息を抑えられる
• 他のローンが借りやすくなる

上記のメリットについて解説します。

1. 車の所有権が得られる（信販系ローン・ディーラーローンを一括返済した場合）

信販系ローン・ディーラーローンを一括返済した場合、車の所有権を信販会社などから自分に変えることが出来ます。車の所有者になることによって、車の売却や廃車を自由に行うことができます。また、車の改造なども自由にできるようになります。

また、所有者が他人名義であることに抵抗を感じていた人もいるでしょう。車検証や自動車保険の名義人欄が自分の名前になるので、スッキリした気分になるかもしれません。

ただし、一括返済しただけでは車の名義が自動的に変わるわけではないので、一括返済後には忘れずに名義変更手続きを行いましょう。

2. 総支払利息を抑えられる

自動車ローンを一括返済・繰り上げ返済すれば、総支払利息を抑えることができます。たとえば、ローン残高 100万円・残りの返済期間 24ヶ月・利率 2％の場合、支払利息は6万3,704円です。一括返済すれば、利息の6万3,704円が節約できます。

一括返済するなら、支払利息をより節約できる早めのタイミングがお得です。自動車ローンについては、住宅ローンと違い税控除が無いため、資金に余裕がある場合は繰り上げ返済を検討してもよいでしょう。

ただし、一括返済・繰り上げ返済には手数料がかかります。残りの返済期間が短い場合、返済手数料が金利負担軽減分を上回り、逆に支払額が増えてしまうため注意が必要です。

3. ほかのローンが借りやすくなる

信販会社や銀行の融資は、借入希望者の年収など様々な情報から「返済能力」と「債務残高」を推定し、融資の可否や融資枠の判断を行います。

一括返済・繰り上げ返済で債務残高が減少すれば、ほかのローンが借りやすくなる、あるいは融資枠がアップする可能性があります。

また、自動車ローンを完済したことによって信用力がアップし、融資を受けやすくなることも考えられます。

一括返済・繰り上げ返済のデメリット

一括返済・繰り上げ返済の主なデメリットは次の2つです。

• まとまった資金が必要になる
• 返済手数料がかかる

それぞれのデメリットについて解説します。

1. まとまった資金が必要になる

一括返済・繰り上げ返済には、まとまった資金が必要です。支払利息を抑えるには返済金額が大きいほど効果的なので、大幅に支払利息を減らすにはより大きな資金が必要となります。日常生活の緊急資金を確保した上で、余裕資金による返済がおすすめです。

同様の理由で、返済額が小さければ返済手数料が金利負担軽減分を上回り、逆に支払額が増えるため注意が必要です。

2. 返済手数料がかかる

一括返済・繰り上げ返済には、返済手数料がかかります。返済手数料は信販会社や銀行ごとに大きく異なり、数千円から数万円まで幅があります。

一般的に銀行系ローンの方が手数料は安い傾向です。例えば、横浜銀行の手数料は下記のとおりです。

• 全額繰上返済手数料：3,300円
• 一部繰上返済手数料：5,500円

※インターネットバンキングでの手続きは無料

参考：横浜銀行｜商品概要説明書（マイカーローン（自動車ローン））

一括返済・繰り上げ返済の手続き

一括返済・繰り上げ返済の手続方法は信販会社や銀行ごとに決まっていますが、主な手続方法は下記の通りです。

• 郵送による手続き（手続き用紙は利用するローン会社から郵送される）
• 電話による手続き
• インターネットによる手続き

信販系ローンで利用件数の多い大手信販会社の手続方法は、ジャックスが電話による手続きのみ、オリコはインターネット手続きと電話手続きの2つの方法が利用できます。

参考：ジャックス｜早期一括返済（全額返済）をするには、どのような手続きが必要ですか。
参考：オリコ｜各種ローンの残一括返済について

一括返済・繰り上げ返済の支払い方法

一括返済・繰り上げ返済の支払い方法も信販会社や銀行ごとに決まっています。主な支払い方法は下記の通りです。

• 銀行口座からの引き落とし
• 指定口座への振込
• クレジットカード
• 窓口で現金支払い

大手信販会社であるジャックスやオリコの支払い方法は、どちらも「銀行口座からの引き落とし」または「指定口座への振込」となっています。

参考：ジャックス｜早期一括返済（全額返済）をするには、どのような手続きが必要ですか。
参考：オリコ｜各種ローンの残一括返済について

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