車のローンはどこで組むのが一番得？ディーラーのローンや残クレは損？車のローンを様々な角度から徹底解説します！

ローンと所有権

ローンの種類

車のローンには、大きく分けて銀行ローン、ディーラーローン、残クレ（残価設定・据置型ローン）の3つが存在し、借入先によってローン審査の通りやすさなどが異なります。

銀行ローン

銀行ローンの場合、購入者が銀行や信用金庫、JAなどの金融機関から無担保で融資を受けて、そのお金でディーラーから車を購入するかたちになります。

したがって、金融機関とローンの保証会社は購入者の年収や職業、勤続年数、年齢、雇用形態、扶養する家族数などの属性情報と個人信用情報機関を通じて他社の借入状況をチェックし、最終的には預金や給与振込などの取引内容を金融機関が加味し、ローン実行の可否を判断します。そのため、ディーラーが斡旋するメーカー系ローン会社のディーラーローンや残クレよりも審査は厳しめです。

金融機関によって異なりますが、ローンの金額（借入額の上限）は、カードローンやフリーローンなどのその他の借入を含め、年収の半分程度までです。

ディーラーローン・残クレ

対して、ディーラーが斡旋するディーラーローンや残クレは、一括りでローン商品として認識されていますが、実際は割賦（かっぷ）販売法の適用を受ける分割払い（クレジット）です。

したがって、ディーラーローンや残クレの審査は、融資ではなく、あくまでも分割払いとしての行われ、返済が完了するまで所有権を留保する（ローン会社またはディーラーが所有権を有する）ことで、万一返済が滞った場合のリスクをヘッジしていますので、銀行ローンに比べて審査が比較的通りやすくなっています。

所有権について

銀行ローンの場合、購入者が金融機関から融資を受け、そのお金でディーラーから車を購入する訳ですから、購入代金をディーラーに支払った時点で車の所有権は購入者が有することになります。

従って、購入者が車を売却したり、譲渡や下取りに出して新たな車に乗り換えることも自由に行えます。

対して、ディーラーローンや残クレは、先ほど申し上げた通り、返済が完了するまで車の所有権はローン会社やディーラーが有することになりますので、購入者が勝手に車を売却したり、譲渡や下取りに出したりすることはできません。

また、残クレは返済が一旦完了しても、「車をディーラーに返却し新たな車に買い替える」「 そのまま残価の返済を継続し車に乗り続ける」「残価をディーラーに一括で支払い買い取る」の3つの選択肢から、いずれか1つを選択する必要があり、手続きが面倒だと感じられる方もおられると思います。

ローンで車を買うメリット、デメリット

それでは、ローンで車を買う、つまりお金を借りる行為が、なぜお得と言われているのでしょうか？

ここからは、ローンで車を購入するメリットとデメリットを解説します。

メリット

金利によるメリット

銀行ローンであれば、車の購入にかかる大きな金額を低金利で確保することができます。

金融機関によって、金利は異なりますが、安いものであれば、年2%前後の金利でローンを組むことができます。

住宅ローンと同じく、金融機関によって金利や金利のタイプ、借入限度額、返済期間が異なりますので、このあたりの点に着目し、判断することが大切です。

それでは、メガバンク2社、地方銀行2社、ネット銀行1社、信用金庫2社の金利や金利のタイプ、借入限度額、借入期間をざっくりまとめてみましたのでご覧ください。

＜メガバンク＞

• A銀行
  金利:年4.475%
  （住宅ローンの利用で▲1.5%の金利優遇）
  金利のタイプ:変動金利型
  借入限度額:300万円
  返済期間:1〜10年

• B銀行
  金利:借入額200万円までは年2.45%
  借入額201〜500万円は年1.90%
  借入額501万円以上は年1.50%
  （住宅ローンの利用で▲0.2%の金利優遇）
  金利のタイプ:変動金利型
  借入限度額:1,000万円
  返済期間:1〜10年

＜地方銀行＞

• C銀行（関東圏）
  金利:審査により年1.900％、年2.800％、年4.475％
  （ただし、住宅ローンを利用の場合は審査によらず一律1.900%、EV/FCV購入の場合は上記金利から▲0.3%の金利優遇）
  金利のタイプ:変動金利型
  借入限度額:1,200万円
  返済期間:1〜10年

• Ｄ銀行（関西圏）
  金利:金利:審査により年2.0％、年2.5％、年3.0％
  （住宅ローンの利用で▲0.3%、給振込の利用で▲0.2%、500万円の借入はさらに▲0.1%など、トータルで最大▲0.4%の金利優遇）
  金利のタイプ:変動金利型
  借入限度額:1,000万円
  返済期間:6ヵ月〜10年

＜ネット銀行＞

• E銀行（目的別ローン）
  金利:審査により年2.775～3.975％％
  （住宅ローンの利用で▲1.0%、住宅ローンの利用がない場合はカードローンの契約で▲0.5%もしくは系列証券会社の口座保有で▲0.5%の金利優遇）
  金利のタイプ:変動金利型
  借入限度額:1,000万円
  返済期間:1〜10年
  ※契約時に融資額の2%に相当する金額に消費税を加算した金額の取扱手数料がかかります。

＜信用金庫＞

• F信用金庫（関東圏）
  金利:店頭申込みは年2.00〜3.58％、WEB完結なら年1.70〜3.00%
  （エコカー購入等により金利優遇）
  金利のタイプ:変動金利型
  借入限度額:1,000万円
  返済期間:3ヵ月〜10年

• G信用金庫（関西圏）
  金利:年1.8%
  金利のタイプ:変動金利型
  借入限度額:1,000万円
  返済期間:6ヵ月〜15年

いかがでしょうか？

銀行ローンと言っても、金融機関によって金利や金利のタイプ、借入限度額、返済期間は様々であることがお分かりいただけたと思います。

確実に言えることは、ディーラーローンや残クレに比べて取引や契約内容次第で金利を安く抑えることができ、且つ返済期間も長期に設定することが可能であることです。

ディーラーローンや残クレの場合、金利（手数料率）が一般的には年4％代後半〜8％台、返済期間も基本的には3〜5年になっていることを考えると、取引内容にもよりますが、銀行ローンの方が断然利用しやすくお得です。

なお、車の購入にあたっては、車両本体価格だけではなく、各種税金や保険料などの諸費用を支払いも発生します。

諸費用は、車種などにより異なるため一概には言えませんが、車両本体価格の10〜20%ぐらいが大体の目安です。

よって、例えば300万円の車を購入すれば、最低でも30万円程度の諸費用がかかることになります。

また、頭金なしでローンを組むことも可能ですが、後々の返済負担を軽くするためにも、一定額の頭金を入れておく方が良いと言われています。
車の購入価格（車両本体価格）の20〜30%を頭金として用意しておくことが一般的です。

リセールバリューを考慮できる

先ほど申し上げた通り、銀行ローンは返済期間中であっても、ディーラーローンや残クレのように所有権をローン会社などに留保されることはありません。あくまでも車の所有者は購入者となります。

従って、車を購入して間もない場合であっても、自由に車を売却したり、下取りに出すことが可能です。

ここで抑えておきたいのが、「車を手放す時にどれくらいの値段で売れるのか」ということです。

中古車としての再販価値、つまりリセールバリューをよく考えた上で、車選びをするのが経済的に賢く車を乗るためのコツです。

車のリセールバリューは、中古車ディーラー、市場のニーズによって決まりますので、年式が古かったり、走行距離が多いからといって、必ずしも買取の際の査定額が低いとは限りません。車種によっては、新車で販売していた時の価格より中古車価格の方が上回っている場合もあります。

それでは、「車のリセールバリューをどうやって調べるの？」ということですが、そんな時に役立つのがユーカーパックです。

ユーカーパックのホームページではリセールバリュー・残価率のランキングを掲載しています。ボディタイプ別やメーカー別の残価率の高い車のランキングもご覧いただけるのでぜひ参考にしてみてください。

リセールバリュー・残価率 ランキング｜ユーカーパック

デメリット

利息が発生する

ローンで車を購入すれば、車両本体価格だけでなく、利息も一緒に負担しなくてはなりませんので、当然のことながら一括払いで購入するよりも支払総額は高くついてしまいます。

銀行ローンを利用すれば、ディーラーローンや残クレより利息の負担、返済総額を安く済ますことはできますが、それでも借入額が高額であったり、返済期間が長くなれば、その分だけ利息の支払いが増えます。

元利均等返済て金利が年2.8%、ボーナス払いなしで銀行ローンを組んだ場合、借入額は200万円と300万円、返済期間は5年と7年のケースで利息はどれくらい発生するのか、シュミレーションしてみましたので、参考にしてください。

【借入額200万円のケース】

• 返済期間が5年の場合
  毎月の返済額:35,759円
  返済総額:2,145,590円（145,590円の利息が発生）

• 返済期間が7年の場合
  毎月の返済額:26,246円
  返済総額:2,204,720円（204,720円の利息が発生）

【借入額300万円のケース】

• 返済期間が5年の場合
  毎月の返済額:53,639円
  返済総額:3,218,390円（218,390円の利息が発生）

• 返済期間が7年の場合
  毎月の返済額:35,759円
  返済総額:3,307,080円（307,080円の利息が発生）

審査がある

車の購入にローンを利用する場合、銀行ローン、ディーラーローン、残クレいずれの場合も審査があり、中には審査落ちとなる方もおられます。

特に、銀行ローンの場合には、しっかりとした審査が行われます。

銀行ローンの審査基準は金融機関によって多少異なりますが、年収や職業、勤続年数、年齢、雇用形態、扶養する家族数などの属性情報と、他社での借入状況、そして当該金融機関での取引内容です。

銀行ローンの場合、必ず保証会社が付いており、審査は金融機関と保証会社がそれぞれに行っています。

金融機関と保証会社が重視している審査基準は、年収、勤続年数、雇用形態、他社での借入状況です。

中でも、他社での借入状況は最も重視する審査基準となっています。

年収、勤続年数、雇用形態は、遅滞なく継続してローンを支払っていけるのかを判断する重要なポイントです。

言わずもがなの話になりますが、所得が低い方や、転職して間もない方、パート・アルバイトの勤務の方は、継続したローン返済が見込めないと判断されがちで、審査落ちになる可能性が高くなります。

次に、金融機関と保証会社が最も重視する審査基準である他社での借入状況について解説します。

金融機関と保証会社は、個人信用情報機関に対してローン申込者の信用情報を照会します。

一般的には、金融機関でローン申込者の属性情報をもとに一次審査を行った後、保証会社で最終的な保証審査が行われ、保証会社が承認した場合にローンが実行されます。

ですので、金融機関側で問題なしと判断した場合であっても、保証会社の審査が否決となれば、審査落ちとなります。

なぜそんなことが起こるのかというと、金融機関と保証会社が使用する個人信用情報機関が異なるからです。

金融機関が利用しているのは、基本的に金融機関や系列のクレジットカード会社が加盟する全国銀行個人信用情報情報センター（全銀協）のみです。

これに対して、保証会社はクレジットカード会社や信販会社、メーカー系のローン会社などが加盟するシー・アイ・シー（CIC)と、消費者金融会社やクレジットカード会社、信販会社、メーカー系のローン会社などが加盟する日本信用情報機構（JICC)の２つの個人信用情報機関を利用して、借入状況を過去の履歴を含めて詳しく調査しています。

借入過多の場合や、過去に支払遅延を起こしていれば、当然のことながら保証審査が通りにくくなります。

ということで、車のローンは誰もが手軽に組めるものではありませんので、自信のない方は一括払いも視野に入れておく必要があります。

ローンの種類とおすすめ度

ディーラーローン

概要

一般的にはディーラーの斡旋により、メーカー系ローン会社と契約するのがディーラーローンです。

ディーラーローンは、正確に言えば分割払いの割賦（クレジット）契約の一種です。

契約期間中の車の所有権はローン会社（またはディーラー）にあり、車の売却や譲渡、下取りは不可ですが、返済が完了すれば車の所有権を自己名義に変更できます。

車のカスタマイズは行えますが、ディーラーの事前確認をされた方が良いでしょう。

契約期間（返済期間）は、一般的に3〜5年です。

金利

金利（割賦手数料）は年4％代後半〜8％台となり、銀行ローンよりも高めです。（残クレと同程度）

審査の通りやすさ

一般的には、銀行ローンより審査は通りやすいと言われています。

その理由は、ディーラーローンや残クレの審査は融資ではなく、あくまでも分割払いとしての行われ、且つ返済が完了するまで所有権を留保する（ローン会社またはディーラーが所有権を有する）ことで、万一返済が滞った場合のリスクをヘッジしているからです。

銀行ローン

銀行や信用金庫などの金融機関でローンを契約し、そのお金でディーラーに購入費を支払うのが銀行ローンです。

車の所有権は契約者（購入者）にあり、契約期間中であっても車の売却や譲渡、下取りが自由に行えます。

また、ディーラーローンや残クレのように走行距離の制限もなく、車のカスタマイズも自由に行えます。

返済期間は金融機関機関によって異なりますが、最長で10年（一部金融機関では15年）に設定することも可能です。（ただし、多くの方が選択する一般的な返済期間は3〜5年です。）

金利

金利は一般的に2%前後〜4%前後となり、ディーラーローンや残クレより低めです。

審査の通りやすさ

一般的には、ディーラーローンや残クレよりも審査は厳し目と言われています。

残クレ

概要

残クレは、残価設定・据置型ローン（クレジット）の略称です。

残クレは、ディーラーローンと同じく、正確に言えば分割払いの割賦（クレジット）契約の一種です。

一定期間経過後の車の残価（残存価値）を、契約する顧客とディーラーの間であらかじめ取り決めておくことで、残存価額を差し引いた金額に対してローン（分割払い）の設定が行われ、契約期間中の月々の返済額は通常のディーラーローンより安く抑えることができます。

返済期間（契約期間）は、ディーラーローンと同じく、一般的には3〜5年です。

契約期間中の車の所有権はローン会社（またはディーラー）にあり、契約期間中の車の売却や譲渡。下取りは不可です。

また、契約期間終了後は、「車をディーラーに返却し新たな車に買い替える」「 そのまま残価の返済を継続し車に乗り続ける」「残価をディーラーに一括で支払い買い取る」の3つの選択肢から、いずれか1つを選択する必要があります。

走行距離に制限があり、車のカスタマイズは原則不可です。

支払期間（契約期間）は、一般的に3〜5年です。

金利

金利（割賦手数料）は、年4％代後半〜8％台となり、銀行ローンよりも高めです。

なお、残クレはディーラーローンと同程度の金利となりますが、返済期間（契約期間）中は据置となっている残価にも金利（割賦手数料）が発生しますので、金利が高ければ高いほど、残価精算後の返済総額はディーラーローンより増加します。

残クレの契約申込みから納車までの一般的な流れ

①ディーラーの販売店で乗りたい車（車種）を選び、残クレでの契約を希望する　ことを伝えましょう。

②残クレの契約内容を確認後、契約書（申込書）を記入すれば、その後ローン会社による審査が行われ、早ければ1時間程度、遅くとも当日中に販売店に審査結果が伝えられます。

③審査に無事通ったら、その後ローン会社から契約内容を確認するために、契約者本人に電話がかかってきます。

④その後、販売店に連絡が入り、これで契約手続きは完了します。

⑤契約手続きが完了すれば、その後は販売店で車両の登録（届出）や自賠責保険の加入手続　きが行われ、決められた日付で車が納車されます。（追加の手続きがある場合には、販売店から連絡が入りますので、指示に従って追加の手続きを行ってください。）

なお、ディーラーローンの場合も契約申込みから納車までの流れは基本的に同じです。

銀行ローンの場合は、金融機関に店頭またはWEBからローンを申込み、審査結果が出るまで通常は2〜3日、長ければ1週間程度の期間を要します。

また、申込みに際しては資金使途を明らかにする見積書が必要です。

お得に契約、返済する方法

お得な契約方法

契約する時期によっては、一括払いと支払総額があまり変わることなく、お得にローンを契約することが可能です。

狙い目は、ディーラー（販売店）や金融機関が金利優遇のキャンペーンを行っている期間です。

ディーラーの場合、決算期やボーナス期である3月、6月、9月、12月は金利が優遇されたり、車両本格価格が大幅値引きになったり、オプション装備の特典が付く時期です。

また、金融機関の場合も、キャンペーンにより金利が優遇されたり、傷害保険やロードサービスなどの特典が付いてくるケースもありますので、小まめにディーラー（販売店）や金融機関の情報収集をしておくと、想定以上のお得な内容でローンを契約することができる可能性があります。

返済について

毎月の返済額、負担を減らすためには、先ほど申し上げた通り、やはり金利の安い銀行ローンを利用するのが一番おすすめです。

ディーラーローンや残クレでも、キャンペーンにより金利が大幅に優遇されることもありますので、そういった時期に契約すれば、毎月の返済額を減らすことができます。

金利の付け方は、住宅ローンと同じく、固定金利と変動金利の2種類があります。

一般的には、固定金利よりも変動金利の方が金利が安くて済みますが、経済情勢によって金利が大幅に上昇する場合もあり、注意が必要です。

返済方法は、元利均等返済が一般的ですが、金融機関やディーラー（販売店）によっては元金均等返済を選択することも可能です。

元利均等返済の場合、毎日の返済額を一定にすることができますが、元金均等返済に比べてローン残高の減りが少なくなり、返済総額も増加します。

元金均等返済の場合、支払開始当初の返済額が高く、徐々に返済額が減っていくことになりますが、その分、ローン残高を早く減らすことができ、返済総額も元利均等返済に比べて少なくすることができます。

また、繰り上げ返済すれば、返済する時期が早ければ早いほど、金利負担や返済総額を減らすことが可能ですが、返済する時期が遅ければ、金利負担や返済総額がさほど変わらないようになります。

また、繰り上げ返済の場合、金融機関やディーラー（販売店）によっては手数料を請求されることがあります。

手数料は銀行ローンの場合は5千円前後から3千円前後、ディーラーローンや残クレの場合には3万円前後の手数料を請求されることもありますので、繰り上げ返済をする前に事前確認をしておく必要があります。

頭金を増やすことができれば、毎月の返済額を減らすことができます。

一般的に頭金は車両本体価格の20〜30％が妥当と言われていますが、頭金をそれよりも多く入れることができれば、その分、毎月の返済額を減らすことができます。

なお、返済期間を伸ばして長期にすれば、毎月の返済額を減らすことはできますが、その分、金利負担が増え、最終的な返済総額が増加することになりますので、ご注意ください。

ローンを組む際の注意点

返済期間は延ばせない

銀行ローン、ディーラーローン、残クレとも借入の条件を変更し、返済期間を延ばすことはできません。

返済期間を伸ばすには、別ローンに借り換えるしか手立てがありませんので、ローンを組む際は、今後の収入見込みや家計支出などを踏まえて、無理のない返済計画を立てる必要があります。

利息が膨らむ

車のローンは、返済期間を長くすれば毎日の返済額が少なくて済みますが、その分、返済総額が増え、利息が膨らむことになります。

従って、返済期間は収入や家計支出を考慮した上で、なるべく短く設定した方が良いでしょう。

車のローンの返済がきついと感じても、それを補填するためにキャッシングやカードローンを借りることは多重返済となり、利息がさらに膨らむことになりますので、絶対にやってはいけません。

車のローンがきついと感じた時は、割り切って車を売却するか、車をディーラーに下取ってもらい、車両本体価格の安い車に乗り換える（買い替える）のが最良の選択肢です。

車の購入金額を抑えるポイント

誰しもが、車の購入金額、支払総額をなるべく抑えたいと思う気持ちを持っています。

一般的には、購入金額の20〜30%程度の頭金を用意して、金融機関で金利がなるべく安いローンを組んで車を購入するのが良いと言われていますが、頭金が用意できない方も結構多いのではないでしようか？

もちろん、頭金なしでもローンを組むことができますが、その場は新車に拘らず、中古車を購入する、あるいは割り切ってカーリースを利用することも有力な代替手段です。

中古車であれば、コスパのいい希望の車種を格安で購入することも可能です。

中古車と言っても、年式や車種、グレード、走行距離は様々です。

登録済未使用車（いわゆる”新古車”）と呼ばれる走行距離が短く新車同様のコンディションの車は、かなりの大幅値引きとなっているケースが多いようです。

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もう一つの代替手段であるカーリースの場合、車は自己名義にならず、走行距離の制限やカスタマイズ不可などのデメリットがあるものの、基本的には任意保険以外の各種税金や諸費用、車検費用などの維持費を負担する必要がありませんので、月々一定のリース料さえ払えば、サブスク感覚で車に乗り続けることができます。

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まとめ

今回はディーラーローンや銀行ローンなどの比較、それぞれのメリットやデメリットについて解説してきました。

車を乗り換えた多くの方が考えることとして、今まで乗ってきた車を少しでも高く売り、返済に当てたいと考える方が多いと思います。

そんな方にはユーカーパックの利用をおすすめします。

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