自社ローンなら審査が通りやすいって本当？車ローンの種類と特徴を徹底解説

審査が通るか不安なら自社ローンを利用しよう

自動車ローンには下記の通り大きく分けて3種類あり、中でも自社ローンは審査に通りやすいことが特徴です。自社ローンは販売店独自に審査基準を設けていて、個人の信用情報は閲覧されません。

そのため、信用情報に不安がある人でも自社ローンなら審査が通る可能性があります。

一般的なローン形態と何がどう違うのか、詳しく見ていきましょう。

自動車ローンは3種類

自動車ローンには主に、銀行ローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類があります。

審査に通りやすい自社ローン

自社ローンの場合、以下のような場合でも、審査に通る可能性があります。

ただし、販売店によって審査基準が異なるため、誰でも必ず審査に通るとは限らないので注意しましょう。

自社ローンのメリット

自社ローンのメリットは下記の2つになります。

金利はかからない

自社ローンは金利自体はかかりません。金利は賃金業法で、貸金業務取扱主任者の有資格者が在籍している店でしか設定できないと定められています。

一般的な販売店には有資格者が在籍していないため、金利商品を扱うことができず、自社ローンに金利を設定していない販売店が多いとされています。

金利がかからない自社ローンなら、支払総額がわかりやすいため返済計画を立てやすく、短期間での完済も可能でしょう。

ただし、後ほどの自社ローンのデメリットで記載している通り、金利がかからない代わりに手数料や保証料などが車両価格に上乗せされる場合や、手数料として請求される場合がほとんどであるため、支払総額には注意が必要です。

納車までの手続きがスムーズ

自社ローンは審査から納車までをワンストップで販売店が行うため、審査が通れば納車までスムーズに手続きが進みます。

手続きがスムーズだと納車までにかかる時間を短縮できるので、早急に車が欲しい人には魅力的でしょう。

他の自動車ローンは信託会社や銀行の厳しい審査に通す手間があり、納車までに1週間～2週間かかるのが一般的です。

しかし、自社ローンは審査から手続きまで一括して販売店で行うため、通常の自動車ローンより審査の時間がかかりません。

審査時に自社ローンの手続きで必要な書類を購入時に持っていけば、早く契約が進められるでしょう。必要書類は販売店に聞けば教えてくれます。

自社ローンのデメリット

金利がかからないことや審査が通りやすい背景には、リスクを軽減するための対策が取られています。

デメリットもきちんと理解した上で自社ローンを組むことをおすすめします。

金利がない分、販売価格に上乗せ

自社ローンには金利がない分、販売価格の10％～20％程度の金額が金利相当分として上乗せされることがほとんどです。

例えば、販売価格が100万円で表記されている中古車でも、金利分20％を上乗せされている可能性を考えると本来の車両価格は80万円の車かもしれません。

場合によっては、銀行ローンやディーラーローンより支払総額が高くなる可能性があるので、自社ローンで車を購入する際は車両価格の相場を知り、比較・検討することが大切です。

保証人や保証料が必要

自社ローンで車を購入する際、保証人を求められることがほとんどです。保証人とは債務者に返済能力がなくなった際に代わりに返済を負う人のことで、基本的には配偶者や両親、兄弟などの親族となることが一般的です。

販売店は保証人を立てることで、より確実に返済額を回収できるのがメリットです。

販売店によっては保証人不要の自社ローンもありますが、その場合は保証会社をつけて保証料を請求されます。この場合、保証会社によって保証金額は異なるので、事前に確認が必要です。

高額車には組めない可能性がある

中古でも高値で取引されることが多い車には、自社ローンが適用されない可能性が高いとされています。

自社ローンを組む本体価格が高すぎると、販売店は完済されないリスクが大きくなるため、審査が厳しくなり、ローンが通らないことがあります。

もしどうしても欲しい車がある場合には、頭金を用意することでローン審査が通るかもしれません。

頭金は信用性を高めることができるだけでなく、返済期間が短くなり利息負担分が減ることや、毎月の支払い額が軽くなるメリットがあります。

高額な車を自社ローンで購入したい方は、頭金を用意して審査に臨みましょう。

支払い回数が少なく設定されている

自社ローンは、基本的に分割払いの回数が少なく設定されています。

返済が滞ることを想定して、支払い回数を少なくすることがリスクを軽減できる手段と考えているからです。

しかし、その分月々の支払い額が高くなる可能性があります。仮に140万円を24回払いで設定しても月々の支払いは約58,000円ですが、他に家賃や住宅ローンも支払っている方にとってはかなりの負担になるでしょう。

自社ローンを検討している方は、無理のない範囲で支払い回数を設定することが大切です。通常の自動車ローンであれば、支払い回数を72回払いなどと長めに設定できるので、場合によっては通常の自動車ローンも検討しましょう。

完済するまで売買できない

新しい車に乗り換えたくても、自社ローンを完済するまで車の売買はできません。

納車した時点からローンが完済されるまでは、車両代金を立て替えている販売店に所有権がつきます。所有権とは車の財産権を主張できる権利です。

自社ローンの場合、車検証の所有者欄は販売店の名前が入りますが、完済すればユーザーに名義変更ができるため、完済後は売買が可能です。

ローン返済中の車をどうしても乗り換えたい場合は一括返済するか、購入した販売店に下取りしてもらい、差額を一括返済するかの2択とあります。

下取りに出した場合、下取り額がローン残金を上回ればいいですが、ローン残金がよほど少なくない限り下取り額が上回ることはないでしょう。

そのため、自社ローンを組んだ車を売買する際は、必ず完済していることが大前提となります。

ローン審査で落ちないための対策

審査にいくら通りやすい自社ローンでも、必ず審査に通るとは言い切れません。

ここからは自社ローンの審査で落ちないための対策をご紹介します。

他社のローンを返済する

ローン審査では返済能力を判断するために、他社からどれくらいの借入があるかを見ています。

他社のローンとは、住宅ローンや別の車のローン、カードローンのことです。

他社での借入残高は信用情報機関などからチェックが入りますが、借入があるからといって審査に落ちるわけではありません。

年収や返済期間も含めて判断されるため、もし心配ならできる範囲で他社のローンを一括返済し、審査に通りやすい状況を作ることも大事です。

審査中の退職や転職は避ける

ローン審査中に退職や転職をすると、審査に落ちる可能性が高まります。

ローン審査は年齢、勤続年数、家族構成など個人の属性情報がチェックされますが、特に重要なのが勤続年数です。

安定した収入を得ているかが判断されるので、転職回数が多い人や勤続年数が1年未満の人、審査中に退職・転職する人は返済能力がないと判断され審査に落ちる可能性があります。

審査に落ちないためにも、審査中の退職や転職は避けるようにしましょう。

まとめ

自社ローンなら、信用方法に自信がない人でも審査が通る可能性が高いです。

しかし、審査に通りやすいからと言って安易に申し込むと、銀行ローンやディーラーローンより支払総額が高くなる場合があります。

それぞれの自動車ローンにはメリット・デメリットがあるので、事前調査や問い合わせをして自分に合うローンを選びましょう。

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